В последние годы развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Серьезные кризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Важной особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. Поэтому важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне.
Экономическая реформа, проводимая в нашей стране, открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов. На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны, рынок потребительского кредитования развивается опережающими темпами по сравнению с другими сегментами рынка кредитования.
Потребительское кредитование получило широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
Рост реальных доходов населения привел к стремительному росту спроса на кредиты, что, в свою очередь привело к росту совокупного спроса и стимулированию экономического роста страны в целом.
В России также наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:
во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,
во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),
в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.
Изучение системы кредитования физических лиц является необходимым, прежде всего, относительно задач, которые стоят перед коммерческими банками. При этом речь должна идти не только о совершенствовании техники кредитования и расширения видов кредитных услуг, но и о выработке целого комплекса новых принципов отношений банков с физическими лицами.
Самый важный кредитор страны – Сбербанк, он занимает 52% всего рынка кредитования. Доля ипотеки во всей системе потребительского кредитования составляет порядка 10%.
Потребительские кредиты, конечно, удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. Изучение российского рынка потребительского кредитования является актуальной проблемой, так как современное общество не мыслит без него цивилизованной экономики, но у нас в стране, несмотря на очевидный рост доходов населения, финансовая грамотность и осведомленность россиян об основных финансовых игроках и предлагаемых ими услугах крайне низка. В связи с этим актуальным является исследование процессов потребительского кредитования в России.
Степень научной разработанности проблемы.
Кредитные отношения с населением выступали специальным предметом исследований российских и зарубежных ученых: В.В. Иванова, Ю.Б. Ильиной, А.А. Казимагомедова, И.А. Кармашова, В. Лексиса, Е. Лустиной, Л. Миллера, Г.С. Пановой, Д.С. Пудикова, Ж. Ривуара, Э. Рида, П. Роуза, Дж. Ф. Синки -мл., В.М. Усоскина, В.А. Черненко, Е.Б. Ширинской, М.М. Ямпольского.
Научной разработкой потребительской и производительной составляющей кредита населению занимались B.C. Волынский, В.А. Косинский, И.И. Трахтенберг, М.М. Туган-Барановский, Й. Шумпетер.
Проблеме инфраструктуры потребительских кредитных отношений в России посвящены публикации B.C. Захарова и Ю.С. Крупнова.
Объект исследования – потребительское кредитование
Предметом исследования - проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Приморском Отделении Сберегательного банка.
Цель исследования – рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.
Задачи исследования:
- анализ современного состояния рынка потребительского кредитования России;
- изучение опыта Сбербанка России по кредитованию физических лиц;
- анализ методики определения кредитоспособности заемщика, используемой Сбербанком России;
- выявление основных недостатков политики и процесса кредитования физических лиц в Сбербанке;
- выявление путей совершенствования кредитования физических лиц в Сбербанке России.
Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что разработанные проектные решения по совершенствованию потребительского кредитования могут быть использованы для оптимизации потребительского кредитования в различных отделениях Сбербанка.
Данная дипломная работа состоит из 3 глав. 1 глава содержит историю возникновения потребительского кредита, теоретические аспекты процесса кредитования физических лиц, классификацию кредитов и виды операций, связанных с их оформлением. Зарубежный опыт развития потребительского кредитования.
Во 2 главе содержится подробный анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования: организацию кредитования в банке, требования к заемщикам и критерии оценки кредитоспособности, анализ деятельности исследуемого банка.
3 глава посвящена проблемам и перспективам развития потребительского кредитования, развитие рынка потребительского кредитования в России исследуемого банка на этот рынок.
В заключении делается краткий обзор основных выводов, полученных в процессе создания работы.