Договор страхования понятие, особенности, классификация

Введение 3

1. Процесс заключения договора страхования 6

1.1 Проблема реальности/консенсуальности договора страхования. Правовое содержание проблемы 6

1.2 Консенсуальный или реальный договор 8

2. Способы достижения соглашения по условиям договора 10

2.1 Оферта и акцепт в договорах страхования 10

2.2 Правовое содержание "принятия полиса" 12

2.3 Заключение договора путем акцепта конклюдентными действиями 15

2.4 Форма договора и финансовая устойчивость страховой организации 17

2.5 Правовое значение полиса (сертификата, квитанции) 20

2.6 Правовое значение заявления на страхование 25

3. Порядок действия и прекращения договора страхования 28

3.1 Действие договора страхования 28

3.2 Прекращение договора страхования 32

Заключение 37

Список использованной литературы 39

У российского страхового права, как и у всего российского гражданского права, непростая история. Но у страхового права история гораздо короче. Его в России начали систематически исследовать только в конце XIX в., когда общее гражданское право уже давно и активно применялось и изучалось. Первая серьезная отечественная работа по страховому праву появилась в 1875 г. - книга И.И. Степанова "Опыт теории страхового договора", после чего начались дискуссии. Но прошло всего 43 года, и Декретом Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918 г. N 1782 "Об организации страхового дела в Российской Республике" была введена государственная монополия на страхование.

Свободное страхование, являвшееся источником большинства дискуссионных проблем, исчезло. Практически единственным страховщиком стал Госстрах, обязательства которого были обеспечены достоянием государства; главным источником правового регулирования страхования стали инструкции Госстраха. Правда, страховые операции, связанные с международными перевозками, осуществлялись Ингосстрахом на коммерческой основе, но они не занимали важного места в отечественной практике страхования и регулировались, как правило, не российским, а зарубежным правом, поскольку в сделках всегда присутствовал иностранный элемент.

Актуальность исследования, таким образом связано с тем, что процесс введения государственной монополии дискуссии о страховании и средствах его правового регулирования перешли в другую плоскость. Исследователи один за другим спешили предложить обоснование того, что государственная монополия на страхование - наилучший способ его организации.

Законодательную базу института договора страхования

Вышеизложенные положения свидетельствуют об актуальности данной работы, рассматривающей особенности договора страхования: понятие, особенности, классификация.

Объект исследования - общественные отношения, связанные с понятием, содержанием, классификацией договора страхования.

Предмет исследования - нормы законодательства и доктрина права о договоре страхования.

Цель исследования: изучение договора страхования.

Задачи исследования:

¾ рассмотреть проблему реальности/консенсуальности договора страхования. Правовое содержание проблемы;

¾ охарактеризовать консенсуальный или реальный договор;

¾ проанализировать оферту и акцепт в договорах страхования;

¾ изучить правовое содержание "принятия полиса";

¾ изучить заключение договора путем акцепта конклюдентными действиями;

¾ показать форму договора и финансовую устойчивость страховой организации;

¾ выявить правовое значение полиса (сертификата, квитанции);

¾ показать правовое значение заявления на страхование;

¾ рассмотреть действие договора страхования;

¾ осветить процедуру прекращения договора страхования.

Исследовательскую базу составили труды ученых о договоре страхования, среди которых работы Агеева Ш.Р., Васильева Н.М., Катырина С.Н., Белых В.С., Кривошеева И.В., Брагинского М.И., Граве К.А., Лунца Л.А. и др.

Структура и объем работы обусловлены логикой и результатами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

Таким образом, прекращение действия договора волеизъявлением выгодоприобретателя, не принимавшего участие в заключении договора и не несущего никаких обязанностей по этому договору, вызывает крайнее удивление. Ясно, что никаких интересов выгодоприобретателя этот договор нарушить не может и предоставляемое ему право прекратить этот договор не может защищать никакие его интересы.

Расторжение договора в связи с отказом от договора страховщика. Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено право страховщика на односторонний отказ от исполнения договора. Соответственно, прекращение договора по этому основанию возможно и для договоров страхования. Например, вполне разумным и обоснованным с точки зрения баланса интересов сторон является отказ страховщика от договора после напоминания о необходимости уплатить очередной взнос .

Однако совершенно ясно, что страховщик, пользуясь своим правом на стандартизацию договора страхования, вполне может включить в стандартные условия договора (правила страхования) условие о возможности отказа от договора и в других случаях, когда с точки зрения баланса интересов сторон такое право не выдерживает критики. Но страховщик будет настаивать на применении данного условия, ссылаясь на то, что страхователь согласился на это условие и заключил договор.

Поскольку подобные условия правил страхования возможны не только в отношении прекращения договора, такие условия договора здесь названы "несправедливыми (недобросовестными)" и им посвящен специальный параграф следующей главы настоящей работы.

Последствия прекращения договора страхования. Конечно, наиболее интересными являются такие последствия прекращения договора страхования, как прекращение обязанности страхователя по уплате премии и прекращение обязанности страховщика выплатить возмещение по страховому случаю, наступившему до прекращения договора. Эти вопросы я частично рассматривал выше, но здесь проанализирую их системно.

Из всех оснований прекращения договора его расторжение изучено к настоящему времени в отечественной доктрине и практике лучше всего. Вопросу последствий расторжения договора посвящено много работ, и имеется обширная практика.

1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование. Теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998.

2. Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. М., 2001. С. 137, 138; Брагинский М.И. Указ. соч. С. 87, 88.

3. Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России: Учебное пособие / Отв. ред. В.С. Белых. 3-е изд. М., 2009.

4. Витрянский В.В. Существенные условия договора в отечественной цивилистике и правоприменительной практике // ВВАС РФ. 2002. N 5.

5. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960.

6. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" (п. 16).

7. Информацию можно найти в Своде за I квартал 2011 г. статистических данных по итогам деятельности страховщиков на сайте Федеральной службы страхового надзора. См.: URL: http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc_20052011120312.html.

8. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств: Курс лекций. Л., 1961.

9. Мен Е.М. Юридическая природа страхового договора по законодательству РСФСР // Вестник государственного страхования. 1923. N 7 - 8.

10. Мудрых В.В. Страховое право России (Russian insurance law). М., 2002.

11. Обзор практики по страховым спорам (п. 11); Постановление ФАС Московского округа от 14 июля 2009 г. N КГ-А40/6399-09.

12. Определение ВАС РФ от 4 июля 2008 г. N 7910/08.

13. Определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. N 15409/07.

14. Постановление Пленума ВАС РФ от 28 февраля 1995 г. N 5; Постановление Президиума ВАС РФ от 21 ноября 1995 г. N 6802/95.

15. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 5 ноября 1999 г. N А33-6424/99-С1-Ф02-1904/99-С2.

16. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 1 апреля 2002 г. N Ф04/1142-155/А70-2002.

17. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 10 августа 1998 г. N Ф04/1146-283/А27-98.

18. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27 марта 2008 г. N Ф04-2302/2008(3311-А45-8).

19. Постановление ФАС Московского округа от 10 сентября 2002 г. N КГ-А40/6080-02.

20. Постановление ФАС Московского округа от 11, 26 декабря 2002 г. N КГ-А40/8049-02; Обзор практики по страховым спорам (п. 12).

21. Постановление ФАС Московского округа от 22 августа 2002 г. N КГ-А40/5468-02.

22. Постановление ФАС Московского округа от 9 августа 2002 г. N КГ-А40/635-02.

23. Постановление ФАС Московского округа от 9 августа 2002 г. N КГ-А41/5105-02.

24. Постановление ФАС Московского округа от 9 августа 2002 г. N КГ-А41/5105-02.

25. Постановление ФАС Поволжского округа от 21 ноября 2002 г. N А12-5561/2002-16.

26. Постановление ФАС Поволжского округа от 21 ноября 2002 г. N А12-5561/2002-16.

27. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 10 февраля 2006 г. N А26-1555/2005-11.

28. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 10 февраля 2006 г. N А26-1555/2005-11.

29. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 18 апреля 2008 г. N А56-21020/2007.

30. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 18 сентября 2007 г. N А13-11864/2006.

31. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 18 сентября 2007 г. N А13-11864/2006.

32. Постановление ФАС Уральского округа от 25 декабря 1996 г. N Ф09-938/96-ГК.

33. Постановление ФАС Уральского округа от 25 декабря 1996 г. N Ф09-938/96-ГК.

34. Постановления ФАС Московского округа от 27 марта 2001 г. N КГ-А40/1209-01, от 9 августа 2002 г. N КГ-А40/635-02.

35. Постановления ФАС Московского округа от 9 августа 2002 г. N КГ-А41/5105-02, от 11, 26 декабря 2002 г. N КГ-А40/8049-02.

36. Пылов К.И. Страховое правоотношение по советскому гражданскому праву и проблемы его совершенствования: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 1987.

37. Решение 1873 г. N 1187 "По прошению директоров страхового от огня товарищества "Саламандра" об отмене решения Тверского мир. съезда" // Практика Гражданского Кассационного Департамента Правительствующего Сената по страховому праву: Сб. решений по Департаменту (1867 - 1907 гг.) и отделениям (171) с положениями / Под ред. А.Н. Рождественского; сост. Н. Малаховский. СПб., 1909.

38. Решение 1901 г. N 36 "Прошение крестьянина Матвея Игнатьева об отмене решения С.-Петербургского столичного мирового съезда по иску к Игнатьеву Коммерческого страхового общества о 160 р. 20 к. с %" / Под ред. А.Н. Рождественского; сост. Н. Малаховский. СПб., 1909. С. 360, 361.

39. Рыбников С.А. Монополия страхового дела. М., 1923.

40. Сигов И. Значение страховых принципов при монопольном государственном страховании // Вестник государственного страхования. 1923. N 11 - 12.

41. Страховое ревю. 1999. Апр. - май; июнь - июль.

42. Швейцарский союзный Закон о страховом договоре от 2 апреля 1908 г. / Пер. под ред. и с предисл. В.М. Нечаева. СПб., 1910.