Информационные материалы для подготовки студентов

Расскажи одногруппникам: + 200 к карме:

Потребительское кредитование_ проблемы и перспективы разв





Содержание

Введение………………………………………………………………..…………3

Глава 1 Теоретические основы системы потребительского кредитования

1.1. История возникновения потребительского кредита……………...………..7

1.2. Сущность кредита и его принципы………………………………………....8

1.3. Понятие потребительского кредита …………………………………….…14

1.4. Классификация потребительских кредитов……………………...………..20

1.5. Потребительское кредитование в западных странах…………………..…24

Выводы по первой главе

Глава 2 Анализ деятельности Приморского Отделения Сберегательного банка

2.1.Краткая организационно - правовая характеристика Сбербанка России………………………………………………………...…………………..29

2.2. Анализ финансово – экономических показателей деятельности Приморского Отделения Сберегательного банка……………...………..…….37

2.3 Анализ деятельности Приморского Отделения Сберегательного банка по потребительскому кредитованию………………………………………...…58

Выводы по второй главе

Глава 3Совершенствование потребительского кредитования Сбербанка России

3.1.Общие положения проекта совершенствования потребительского кредитования……………………………………………………………………..69

3.2.Разработка проектных решений по совершенствованию потребительского кредитования……………………………………………………………………..72

3.3. Оценка эффективности проектных решений……………...………………79

Заключение…………………………………………………………………...…83

Список литературы…………………………………………………………….87

Приложения

Введение

В последние годы развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Серьезные кризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Важной особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. Поэтому важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне.

Экономическая реформа, проводимая в нашей стране, открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов. На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны, рынок потребительского кредитования развивается опережающими темпами по сравнению с другими сегментами рынка кредитования.

Потребительское кредитование получило широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Рост реальных доходов населения привел к стремительному росту спроса на кредиты, что, в свою очередь привело к росту совокупного спроса и стимулированию экономического роста страны в целом.

В России также наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,

во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

Изучение системы кредитования физических лиц является необходимым, прежде всего, относительно задач, которые стоят перед коммерческими банками. При этом речь должна идти не только о совершенствовании техники кредитования и расширения видов кредитных услуг, но и о выработке целого комплекса новых принципов отношений банков с физическими лицами.

Самый важный кредитор страны – Сбербанк, он занимает 52% всего рынка кредитования. Доля ипотеки во всей системе потребительского кредитования составляет порядка 10%.

Потребительские кредиты, конечно, удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. Изучение российского рынка потребительского кредитования является актуальной проблемой, так как современное общество не мыслит без него цивилизованной экономики, но у нас в стране, несмотря на очевидный рост доходов населения, финансовая грамотность и осведомленность россиян об основных финансовых игроках и предлагаемых ими услугах крайне низка. В связи с этим актуальным является исследование процессов потребительского кредитования в России.

Степень научной разработанности проблемы.

Кредитные отношения с населением выступали специальным предметом исследований российских и зарубежных ученых: В.В. Иванова, Ю.Б. Ильиной, А.А. Казимагомедова, И.А. Кармашова, В. Лексиса, Е. Лустиной, Л. Миллера, Г.С. Пановой, Д.С. Пудикова, Ж. Ривуара, Э. Рида, П. Роуза, Дж. Ф. Синки -мл., В.М. Усоскина, В.А. Черненко, Е.Б. Ширинской, М.М. Ямпольского.

Научной разработкой потребительской и производительной составляющей кредита населению занимались B.C. Волынский, В.А. Косинский, И.И. Трахтенберг, М.М. Туган-Барановский, Й. Шумпетер.

Проблеме инфраструктуры потребительских кредитных отношений в России посвящены публикации B.C. Захарова и Ю.С. Крупнова.

Объект исследования – потребительское кредитование

Предметом исследования - проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Приморском Отделении Сберегательного банка.

Цель исследования – рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.

Задачи исследования:

- анализ современного состояния рынка потребительского кредитования России;

- изучение опыта Сбербанка России по кредитованию физических лиц;

- анализ методики определения кредитоспособности заемщика, используемой Сбербанком России;

- выявление основных недостатков политики и процесса кредитования физических лиц в Сбербанке;

- выявление путей совершенствования кредитования физических лиц в Сбербанке России.

Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что разработанные проектные решения по совершенствованию потребительского кредитования могут быть использованы для оптимизации потребительского кредитования в различных отделениях Сбербанка.

Данная дипломная работа состоит из 3 глав. 1 глава содержит историю возникновения потребительского кредита, теоретические аспекты процесса кредитования физических лиц, классификацию кредитов и виды операций, связанных с их оформлением. Зарубежный опыт развития потребительского кредитования.

Во 2 главе содержится подробный анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования: организацию кредитования в банке, требования к заемщикам и критерии оценки кредитоспособности, анализ деятельности исследуемого банка.

3 глава посвящена проблемам и перспективам развития потребительского кредитования, развитие рынка потребительского кредитования в России исследуемого банка на этот рынок.

В заключении делается краткий обзор основных выводов, полученных в процессе создания работы.

Заключение

В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса населения.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности.

Анализируя данные всей работы можно сделать вывод, что в Сбербанке сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Положительная динамика, объясняется проведением в банке четкой кредитной политики по упрощению процесса предоставления кредита физическим лицам и политикой снижения процентных ставок, которые за частую являются приоритетным условием в решении потенциального заемщика взять кредит на какие-либо цели.

Несмотря на хорошую организацию кредитного обслуживания населения, и высоких показателей объемов предоставляемых кредитов банку все же необходимо вести постоянную работу по дальнейшему налаживанию процессов активного кредитования населения и поиску путей их совершенствования. Так в целях повышения эффективности проведения кредитных операций с населением, обеспечения всесторонней защиты интересов банка и улучшения структуры и качества кредитного портфеля основными рекомендациями являются:

- повышение качества внутреннего контроля за работой с населением, профессионализма кредитных работников и руководства;

- совершенствование используемых и внедрение новых видов услуг;

- повышение качества банковского обслуживания населения;

- применение индивидуальных методов и методик в процессе организации кредитования населения, сопоставимых с необходимыми требованиями и имеющимся опытом кредитования.

Стратегическими целями деятельности отдела кредитования населения в следующем должны являться:

- выполнение показателей, определенных программой комплексного обслуживания населения;

- получение прибыли, повышение рентабельности работы отдела;

- увеличение кредитного портфеля физических лиц;

- увеличение суммы доходов получаемых по кредитам населению;

- отсутствие просроченной задолженности;

- достижение прогнозных показателей по выдаче кредитов за счет ресурсов банка.

Однако, для эффективного развития и совершенствования отечественной практики банковского кредитования населения необходим комплексный подход, как внутри самих банков, так и со стороны государства.

Кредитный скоринг, как процедура балльной оценки кредитоспособности соискателей кредита, появился давно. Выглядит он достаточно просто: соискатель сообщает о себе сведения (возраст, профессия, стаж работы, доход, наличие имущества и т. д.), а кредитный офицер банка подсчитывает по специальной таблице соответствующие баллы. Каждому значению показателя соответствует свой балл. Например, возраст соискателя от 35 до 42 лет — 83 балла в его пользу, доход от 600000 до 800000 рублей в месяц — еще 76 баллов и т. д. В зависимости от количества набранных баллов выносится решение о возможности выдачи кредита. Процедуру можно упростить, если соискатель кредита откроет на Интернет-сайте банка нужную страницу и, не выходя из дома, продиагностирует свою кредитоспособность. После заполнения таблицы он либо получает приглашение в банк за кредитом, либо убеждается, что у него пока для этого мало баллов. Просто и удобно. Нет очереди на прием в банк, экономится время и кредитополучателя, и кредитодателя.

Скоринг-карты разрабатываются на основе обработки большого количества статистической информации. Современные системы кредитного скоринга промышленного исполнения позволяют внедрить систему за 2–3 месяца, оставляя широкий набор параметров настройки для учета индивидуальных особенностей кредитных продуктов и клиентской базы банка самому банку.

Банковская кредитно-скоринговая система не сводится к покупке или разработке одной или нескольких скоринговых таблиц и должна рассматриваться, прежде всего, как инструментальная среда, позволяющая разрабатывать разные модели кредитного скоринга для различных кредитных продуктов и разных постановок задач.

Эффективность скоринговой системы можно оценить с помощью показателей рентабельности и прибыльности кредитного портфеля. Процент невозврата в принципе является в таких условиях второстепенным показателем, так как основная задача банка — обеспечить заданную прибыльность при зафиксированном уровне риска.

Система скоринга позволяет резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем:

Сокращения сроков принятия решения о предоставлении кредита. Увеличения числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейшего способа обеспечения доходности ритейлового кредитования.

Эффективной оценки и постоянного контроля уровня рисков конкретного заемщика.

Снижения влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечения объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка. Оценки и управления риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учета, при определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.

Реализации единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).

Адаптации параметров кредита под возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).

Резкого расширения, за счет кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.

Сокращения численности банковского персонала, экономии за счет использования персонала более низкой квалификации.

Контроля всех шагов рассмотрения заявки.

Возможности вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.

Скоринговая система настраивается на условия страны, регионов, интересующих банк, на клиентскую базу.

Список литературы

Нормативные правовые акты и нормативные документы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации.- М.: Гросс-Медиа, 2008г.

2. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. №395-1 / Российская газета (Федеральный выпуск) от 30 декабря 2004г.

3. ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002г. №86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации.- 15 июля 2002г.- №28.- Ст.2790

4. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999г. №40-ФЗ / Российская Газета от 20 июля 2006г.

5. Положение ЦБР от 20 марта 2006г. №283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» // СПС «Гарант»

6. Положение ЦБР от 09 апреля 1998г. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» // СПС «Гарант»

7. Положение ЦБР от 26 июля 1998г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» // СПС «Гарант»

Учебники и учебные пособия

8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жуковой.- М.: ЮНИТИ, 2005. - 315с.

9. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2006. - 573с.

10. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов / Под ред. А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2005. - 413с.

11. Банковское законодательство: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 303с.

12. Банковское законодательство РФ: Сборник Федерального законодательства по банковскому праву / Автор-составитель С.И. Алескеров.- М.: Экономика, 2005. - 582с.

13. Банковские операции: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2007. - 446с.

14. Банковское право: Учебник для вузов / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2008. - 335с.

15. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2007. - 527с.

16. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2005. - 506с.

17. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: Проспект, 2006. - 624с.

18. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие.- Минск: Мисанта, 2005. - 512с.

19. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов.- М.: Высшая школа, 2004. - 238с.

Статьи в периодической печати

20. Велиева И. Банкам разрешили приукрасить отчетность // Банковское обозрение. 2009. №3. С.5.

21. Веретенников Д. Кредитные надежды / Газета Коммерсантъ. 28.01.2009 С.6.

22. Гурин П. Как будет развиваться рынок экспресс - кредитования в условиях кризиса // РБК Daily. 2008. №11. С.15.

23. Евтюхина Е. Банки открывают операционные офисы вместо филиалов // Банковское обозрение. 2008. №9. С.7.

24. Евтюхина Е. Визы в загранпаспорте повышают шанс на кредит // Банковское обозрение. 2009. №2. С.5.

25. Задорнов М. Выбираем лыжню // Банковское обозрение. 2009. №1. С.11.

26. Илющенко А. Банки укорачивают экспресс - кредиты / Коммерсантъ. 2009. №28. С.4.

27. Казаков М. Изменятся ли ставки по потребительским кредитам // РБК Daily. 2009. №2. С14.

28. Калышева Е., Кукол Е. Кредит с охлаждением / Российская газета. 2008. №4786. С.4-5

29. Пятков А. Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы и направления // Банковское обозрение. 2009. №2. С.9-10.

30. Пятков А. In-store banking - новая модель банковского бизнеса // Банковское обозрение. 2008. №11. С.8.

31. Серебренников А. «Русский Стандарт» больше других пострадал от кризиса ликвидности // Финанс. 2008. №9. С.16.

32. Трушина Н. Прогнозы развития потребительского кредитования на 2009год // РБК Daily. 2009. № 1. С.4.

33. Франко А. Расходный потенциал // Компаньон. 2008. №25. С. 12.

34. Четвериков В. В 2009году банкам лучше «законсервировать» бизнес // Банковское обозрение. 2009. №1. С.13.

35. Чумачёв В. «Русский Стандарт» отказал заемщикам / Коммерсантъ. 2008. №173. С.5.

36. Юткина Ю. Кризис. Кому придется искать работу // Личные деньги. 2008. №10. С.3.

Адреса сайтов в Интернете

37. www.banki.ru

38. www.credit.ru

39. www.credits.ru

40. www.credit.rbc.ru

41. www.express.kirov.ru

42. www.garant.ru

43. www.financialcrisis.ru

44. www.forexcity.ru

45. www.rs.ru


Популярные, наиболее покупаемые работы:

  1. Импрессионизм в живописи как культурный феномен
  2. Нанотехнологии
  3. СЕРВИТУТ ВИДА
  4. Воспитание в целостном педагогическом процессе
  5. Сравнительный анализ уголовного законодательства по борьбе с оборотом наркотиков России и Германии
  6. Конституционное право Контрольная работа
  7. Служебные письма
  8. Управление трудовыми отношениями в кадровой политике социального учреждения
  9. Развитие творческих способностей ДОУ
  10. Контртеррористическая операция
  11. Поиск и спасание на море
  12. Отчет по учебной практике в приемной комиссии УрФУ
  13. Правовой статус муниципальных образований
  14. Связи с общественностью в коммерческой организации на примере ООО Частное Охранное Предприятие Согласие
  15. Бух учет
  16. Историография промышленного реформирования в годы хрущевской оттепели 1953-1964 гг
  17. Брак и семья в римском праве
  18. Мировая экономика и международные экономические отношения
  19. Женевская конференция 1864 г
  20. Предпринимательский риск и способы его измерения
  21. Регистрация граждан по месту жительства, как административно-правовой институт
  22. Миссия и цель организации
  23. Фонд социального страхования
  24. Эволюция психики
  25. Правосознание и правовая культура
Структура реферата:
Как правильно самостоятельно написать:
Как правильно оформить по ГОСТ:
Инструкции по работе с программами: